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“上海模式”能否破解理财维权难?
2017-04-07 作者: 记者 姚玉洁/上海报道 来源: 经济参考报

广西十一选五走势图 www.o8wl.cn ??? 年逾60岁的张明(化名)2015年在某国有银行购买了一款股票型基金产品20万元。由于银行在推荐理财产品时没有进行足够的风险提示,建仓后遭遇股市暴跌,基金净值大幅下挫。张明难以承受基金亏损带来的损失,在多次投诉信访无果的情况下,长期在银行网点吃住,并不断通过缠访、闹访等形式向机构施压……

  这或许是当下金融消费维权现状的一个缩影。一方面,消费者由于专业和信息不对称,购买理财产品往往遭遇“忽悠式销售”,另一方面,由于缺少顺畅的纠纷解决机制和渠道,银行等金融机构也常因为缠访闹访苦不堪言。

  为解决理财维权难、维权成本高等问题,上海银监局探索建立“全流程金融消费者权益?;ぬ逑怠?,从源头避免产品和银行从业人员“带病”入市,从后端建立多元化纠纷解决机制,有效维护了金融消费者权益。前述张先生的纠纷后经上海银行业纠纷调解中心约9个月的调解,双方最终达成和解,同时通过人民法院申请调解协议的司法确认,确保了协议的可执行力。

  七成遭遇侵权 7%付诸维权

  近年来我国居民购买理财产品规模持续大幅上涨。2014年至2016年,全国理财产品总额呈明显上涨趋势,分别为15.02万亿元、23.5万亿元及29.05万亿元。银行理财已成为我国居民财富管理最重要的手段之一。

赵乃育 绘

  与此同时,与理财相关的消费者投诉高度集中在北京、上海、深圳这三大资金中心。数据显示,2016年全国银行业受理消费者来信投诉20287件,其中京沪深三地投诉占比达11.3%,受理来电投诉96446件,京沪深三地投诉量占比高达28.3%?!霸谏虾U庋慕鹑谥行某鞘刑剿骼聿凭婪状砘坪拖颜呷ㄒ姹;せ?,更有代表性和借鉴意义?!鄙虾=淮笃栈萁鹑诖葱轮行闹魅畏逊接蛩?。

  中国消费者协会调研发现,购买理财产品时被销售误导、夸大收益、出现巨额亏损、资金被占用、信息不透明等现象,是近年来金融消费者对银行理财产品集中投诉的问题?!胺傻ァ?、“私售”,甚至离职人员冒用银行名义销售产品等违规行为,严重扰乱市场,侵害消费者权益。

  在线金融平台融360的一项调研发现,71.5%的受调研网友收到过各种诈骗短信,49%的网友表示曾遭遇理财产品虚假宣传,64%的网友在办理房贷过程中曾遭遇“忽悠”,但其中真正能够将维权付诸行动的仅仅只有7%。

  纠纷根本原因:银行没有把好准入关

  “破解理财维权难,建立金融消费者权益?;ぬ逑?,核心在于管住‘产品’和‘人’两个端口,通过‘制度+科技’从源头防堵风险因素进入市场?!鄙虾R嗑志殖ず仕?。

  国际经验和国内实践均表明,许多纠纷产生的根本原因是银行没有把好产品准入关,将存在缺陷的产品和服务推向了消费者。这些缺陷隐蔽性较强,不易被消费者本人发觉,更需要监管部门的前置介入。

  近年来,上海银监局尝试将消保工作要求向产品研发端延伸,所有面向个人销售的产品均要求在研发设计环节进行评估,包括结构设计、宣传材料、业务规则、营销制度等,一些不当设计及时作出修改,有效避免了问题产品流入市场。

  在销售过程中,上海银监局在全国率先开展“专区、双录、三公示”的制度体系:即理财及代销产品专区销售,高风险产品专区销售;销售过程录音录像;产品信息公示、销售人员资质公示、离职人员公示。

  “这一举措提升了精细化管理水平,对加强基层网点销售行为管理、防范员工‘私售’等起到了积极作用,为创建公正有序的市场环境,实施‘卖者有责、买者自负’奠定了重要基础和技术支持,也有效化解了投诉纠纷?!焙仕?,2016年上海银监局收到理财、代销类投诉举报事项同比减少55%。

  值得关注的是,上海银监局提出“看好自己的门”“管好自己的人”,强化基层网点和员工行为管控。

  通过开展银行员工异常行为联动排查,员工账户分析、跨行联动等方式,上海银监局连续查处涉及私售行为等违规人员,防止潜在风险传导。同时,通过“上海银行业从业人员监管信息系统”整合从业人员流动、处罚、合规测试、理财资质等信息,实现辖内各机构从业人员履职信息共建共享,有效防止从业人员“带病”流动。

  截至2016年末,“上海银行业从业人员监管信息系统”收录从业人员处罚信息5900余条、流动信息11万余条、理财资质信息3万余条,并广泛应用于高管任职资格审核和银行员工招聘背景调查,为上海正在试点的金融综合监管提供了信息支持。

  纠纷化解机制:不做“老娘舅”

  由于法制建设和市场环境的原因,我国在金融产品后端的纠纷处理环节,长期存在责任不清、应对不及时和消费者权益?;げ坏轿坏奈侍?。不少消费者坦言,由于金融业务的专业特性,对自身享有的消费权益不了解,对权益被侵害不知情,也不知道如何维权,加上维权过程复杂、时间漫长,维权成本高,很多金融消费侵权最后不了了之。

  2016年,上海银监局研究借鉴英国、香港等地纠纷调解模式,推动成立了国内首家民办非企业性质的调解组织——上海银行业纠纷调解中心,其中85%的纠纷调解成功,更有三成左右缠访闹访、难以息诉的纠纷,通过专业、客观、公正的调解工作得到化解。

  不搞和稀泥,不做“老娘舅”,法治化、制度化、公开化的纠纷化解机制得到各方认可。

  上海探索推进“诉调对接”“仲调对接”。2016年5月10日,上海银监局与上海市高级人民法院签署了《关于建立银行业纠纷诉调对接工作机制的合作备忘录》,共同指导调解中心开展诉调对接工作,着力提升调解的司法效力。目前,诉调对接工作已在上海虹口、浦东成功落地,纠纷事项在调解后交由当地基层法院予以司法确认,为逐步实现诉调对接的规范化、系统化和常态化积累经验,奠定基础。调解中心还与上海金融仲裁院建立了案例输送长效机制,作为对“诉调对接”的有益补充,2016年5月,调解中心成功化解了某上市公司与某外资银行合同标的3亿元的纠纷。

  上海金融仲裁院副院长陆春玮说:“调解中心与上海金融仲裁院建立案例输送长效机制,为上海金融中心探索金融法庭、金融仲裁提供了良好的环境?!?/p>

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